銀行融資に必要な要件はなにか
銀行が融資をする、というのは、どういう条件がそろった時でしょうか？ という質問を受けました。
融資をするということは、借り手のために、銀行自らが、わざわざリスクを負って、代わりにおカネを出してあげる、ということを意味します。ですので銀行にとっては、貸出債権（貸出資産）という呼び方をします。
当然ながら、①何かあった時に資金を100パーセント回収できること、②借り手が将来にわたってしっかりと返済できること、を確認することが、融資の必須条件となります。
不動産賃貸業であれば、不動産の評価額が不足しているのであれば、その分の自己資金を出して欲しいと要求しますし、借り手が赤字決算続きで将来しっかりと返済できないと思えば、融資を断ります。
つまり、借り手にとっては、融資を受けて返済している間は、その所有物件は、あくまで抵当権の張りついた、銀行の貸出債権（貸出資産）なのです。
また、借り手にとって、融資を受ける、ということは、将来の利益を前借りしている、ということでもあります。
利益が出ていれば返せますが、利益が出てなければ返すどころか、かえって増えてしまうわけですから、融資を断られても致し方ありません。
（どの金融機関でも、資本金より累積欠損（累積赤字）が上回り、資本の部がマイナスとなっている状態を、債務超過、と呼んでいます。
不動産業界の人で、土地建物の評価額よりも借入金が上回った状態を、債務超過、と呼んでいる人がいますが、本来的な正しい使い方ではありません。
銀行では、土地建物の評価額よりも借入金が上回った場合には、上回った分を引いて資本の部がマイナスとならないか＝実質的な債務超過になっていないか、を点検しています。債務超過の場合や、実質的な債務超過の場合は、基本的に新規融資は行いません。）
（不動産融資でフルローンやオーバーローンを受けている人は、資本金がほとんどない方もいるので、赤字決算だとすぐに資本の部がマイナスとなって、債務超過に転落しますので要注意です。）
（ここで、代表者からの借入が重要な役割を果たします。もし、資本の部がマイナスとなっていても、代表者からの借入があれば、資本金と同等であるとみなして、その分をプラスして補正します。資本の部がプラスになれば、実質的には債務超過が解消された、ということで融資ができる状態に戻ります。）
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